Comment faire un regroupement de crédits ?

De plus en plus prisé en Belgique, le regroupement de crédits est une solution permettant aux emprunteurs de regrouper leurs différents prêts en cours et même leurs dettes en un seul crédit, tout en bénéficiant d’un taux plus avantageux et même d’une mensualité plus basse grâce à un allongement de la durée du nouveau contrat de crédit. 

De ce fait, la gestion des finances est facilitée et donne l’opportunité de pouvoir vivre l’avenir plus sereinement.

Dans cet article, explorons en détail tout ce qui se rapporte au regroupement de crédits : de quoi s’agit-il ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Comment demander un regroupement de crédits ? Etc.

Comment faire un regroupement de crédits ? Lisez ce qui suit !

Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?

Également connu sous le nom de regroupement de prêts, le fait de regrouper ses crédits est quelque peu différent du rachat de crédit, même s’il s’agit d’une option presque similaire.

Regrouper vos crédits consiste à rassembler tous vos emprunts en cours (au minimum deux crédits) en un seul. Pour la plupart, il s’agit essentiellement de crédits à la consommation, tels qu’un prêt personnel, un crédit auto, un prêt travaux, etc. Toutefois, il est également possible d’y rassembler d’autres crédits, comme par exemple un prêt lié à un bien immobilier.

Tous vos crédits sont alors regroupés en un seul et unique contrat, permettant de ne payer qu’une seule mensualité.

Qui dit prêt unique, dit taux unique ! En effet, en contractant plusieurs prêts, vous bénéficiez à chaque fois d’un taux différent, ce dernier pouvant parfois être très élevé. À cela, il vous est possible d’ajuster vos mensualités en jouant sur la durée de votre nouveau contrat de crédit.

Le regroupement de crédits est particulièrement adapté aux personnes éprouvant des difficultés financières lors du paiement de leurs nombreuses mensualités, surtout lorsque le budget mensuel ne suit plus. Une perte d’emploi, une maladie ou encore un décès peuvent survenir, puis impacter le budget familial et amener à une situation d’endettement. Il faut alors agir rapidement avant de voir la situation se dégrader.

Vous l’aurez compris, l’objectif principal de cette solution consiste à réduire le montant de vos mensualités en étalant les remboursements sur une période beaucoup plus longue. De même, il est également possible d’obtenir une somme supplémentaire pour le financement de vos nouveaux projets ou pour vous constituer une trésorerie ou pour rembourser certains prêts n’entrant pas dans vos crédits précédemment contractés.

Les différents prêts éligibles au regroupement de crédits

De manière générale, vous pouvez inclure les types de prêts suivants lorsque vous regroupez vos crédits :

• Les crédits à la consommation :
  • Prêts personnels ;
  • Crédits auto ;
  • Prêts travaux ;
  • Cartes de crédit ;
  • Etc.

• Les crédits immobiliers
• Des dettes :
  • Dette fiscale ;
  • Découvert bancaire ;
  • Arriérés de loyer ;
  • Dette personnelle ;
  • Etc.

Comme vous pouvez le constater, le regroupement de crédits ne se limite pas qu’à un seul type de prêt et vous pouvez également le combiner avec plusieurs types de dettes pour simplifier la gestion de vos finances au quotidien.

Les différentes étapes pour la réalisation d’un regroupement de crédits 

S’il n’est pas très compliqué de réaliser une demande de regroupement de crédits, il est toutefois nécessaire de suivre plusieurs étapes pour s’assurer que : 

• L’opération est bénéfique et acceptable à long terme ;
• La demande de crédit est adaptée à votre situation financière.

Comment vous y prendre ?

1. Analysez tous vos crédits en cours et faites le bilan

Entreprendre des démarches sans vision claire de ses finances n’est vraiment pas conseillé. C’est pourquoi faire le point sur ses finances est primordial ! 

Pour ce faire, réalisez une liste de tous vos prêts en cours afin de comprendre l’étendue de vos engagements et d’évaluer si le regroupement de crédits est nécessaire, même si un organisme financier est plus à même de vous l’indiquer. 

Pour chacun de vos prêts :

• Notez le montant restant à rembourser ;
• Renseignez vos différentes mensualités ;
• Indiquez la durée restante à payer ;
• Relevez chaque taux d’intérêt.

1. Comparez les différentes offres de regroupement de crédits

Vous avez réalisé votre bilan ? C’est l’heure de comparer les différentes offres de regroupement de crédits disponibles sur le marché ! Chaque établissement de crédit dispose de ses propres conditions, mais vous pouvez déjà comparer les taux d’intérêt proposés par les différents organismes de crédit et le résultat de votre future mensualité en utilisant un simulateur en ligne.

En faisant appel à une société de courtage, le courtier en crédit analyse et compare les meilleures offres du marché pour vous permettre de trouver la meilleure proposition au meilleur taux fixe et totalement adaptée à vos besoins.

Il est également important de savoir que des frais annexes peuvent être demandés : 

• Frais de dossier ;
• Pénalités de remboursement anticipé ;
• Frais de notaire si vous avez un crédit immobilier ;
• Etc.

Vous pouvez réaliser une demande de regroupement de crédits de deux manières : 

• En passant par une simulation et une demande en ligne : 

• • Rapide : permet de connaître immédiatement votre nouvelle mensualité en comparant différentes offres et que votre dossier soit traité expressément ;
  • Accessible : votre demande peut être introduite à tout moment, peu importe où vous vous trouvez ;
  • Confort : vous pouvez réaliser toutes les démarches depuis chez vous ;
  • Confidentialité : vous n’avez pas besoin de vous rendre directement en agence avec ce processus plus discret ;

• En prenant rendez-vous en agence : 

• • Accompagnement personnalisé : votre conseiller bénéficie d’une solide expertise vous permettant de trouver une solution sur-mesure et en fonction de votre situation personnelle;
  • Conseils et explications : tout peut vous être expliqué par votre conseiller. Qu’il s’agisse du contrat, des conditions de remboursement, des avantages ou des inconvénients, chaque question obtient toujours une réponse pour vous aiguiller sur la bonne voie ;
  • Négociation possible : il est plus facile de négocier les conditions de votre regroupement de crédits avec votre conseiller ;
  • Suivi et support : lorsque vous avez un problème ou une question à poser, vous pouvez contacter directement votre conseiller et résoudre directement n’importe quel souci ;
  • Relation de confiance : un contact direct avec un unique interlocuteur permet d’établir une relation de confiance avec un conseiller.

1. Montez un dossier solide pour votre regroupement de crédits

Vous avez trouvé l’offre de prêt qui vous convient ? Il est maintenant temps de constituer un dossier de demande.

Le dossier comprend les documents suivants : 

• Une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, etc.) ;
• Les relevés de compte bancaire ;
• Les contrats de crédits en cours, de même que le solde restant-dû de chaque prêt et les tableaux d’amortissement ;
• Les justificatifs de vos différents revenus, tels que les fiches de paie, les revenus locatifs, la pension alimentaire, etc.
• Vos charges ;
• Etc.

N’hésitez pas à demander une liste des documents à fournir auprès de l’organisme prêteur afin de constituer rapidement un dossier complet.

Dès que votre dossier de regroupement est monté, le prêteur examine votre demande afin de déterminer votre capacité de remboursement.

1. Découvrez l’offre de regroupement de crédits

Après acceptation de votre dossier, l’organisme de crédit vous envoie une offre de regroupement de crédits. Il ne tient qu’à vous d’accepter ou de refuser, mais vous devez avant tout lire chacune des conditions de l’offre avant d’apposer votre signature sur le contrat de votre nouveau prêt.

Une fois l’offre signée, l’organisme prêteur procède au remboursement anticipé de tous vos anciens prêts et met en place le remboursement de votre nouvelle et unique mensualité.

1. Gérez efficacement votre regroupement de crédits

Si votre nouvelle mensualité réduite vous apporte plus de confort, il est important de faire attention à la gestion de vos finances. En effet, il n’est pas difficile de retomber dans une situation d’endettement et de voir votre situation financière vous échapper une nouvelle fois.

Pour éviter l’endettement après votre regroupement de crédits : 

• Établissez un budget mensuel 

• • Analysez vos revenus et vos dépenses : en tenant compte des rentrées et sorties fixes, vous pouvez mieux répartir votre budget et voir comment gérer l’argent qu’il vous reste après avoir payé toutes vos charges ; 
  • Suivez votre budget régulièrement : la mise en place d’un suivi mensuel vous permet de respecter les limites fixées.

• Limitez les demandes de nouveaux crédits

• • Ne contractez pas de nouveaux crédits inutiles : chaque emprunt augmente le risque d’endettement, voire le risque de surendettement. Assurez-vous qu’un nouvel emprunt est réellement nécessaire ; 
  • Soyez responsable : ne compromettez pas votre budget, assurez-vous de pouvoir rembourser rapidement et d’avoir les fonds nécessaires pour un nouveau crédit.

• Constituez-vous une épargne 

• • Épargnez dès que vous le pouvez : en mettant en place un plan d’épargne, il vous est possible de faire face à certains imprévus et peut même vous éviter de rajouter un crédit à votre actif ;
  • Automatisez votre plan d’épargne : si votre budget le permet, n’hésitez pas à configurer un virement automatique vers un compte d’épargne. Qu’il s’agisse d’une somme modeste ou plus conséquente, celle-ci peut avoir un effet bénéfique à long terme.

• Changez vos habitudes de consommation

• • Réduisez les dépenses superflues : essayez de limiter les dépenses non essentielles pouvant impacter votre budget et votre épargne ;
  • Adoptez un mode de vie plus sobre : consommez avec plus de réflexion, puis apprenez à faire la différence entre vos besoins et vos envies. 

• Faites-vous accompagner

• • Consultez un conseiller pour la gestion de votre budget : en cas de réel problème de gestion, faites appel à un professionel (interne ou externe à l’organisme de prêt) ;
  •  Participez à des ateliers : il est possible de trouver des ateliers de gestion budgétaire afin de vous donner des outils pour améliorer la tenue de votre budget.

• Surveillez votre taux d’endettement

• • Analysez votre taux d’endettement : le seuil maximum conseillé est de 33 %. Au-delà de ce pourcentage, les risques deviennent considérables ;
  • Calculez votre taux d’endettement : le calcul est très simple… Vous divisez vos charges (vos différents crédits ou votre regroupement de prêts) par vos revenus et vous multipliez par 100. Pour un exemple plus concret, votre regroupement de prêts est de 480 €/mois et vous percevez un salaire de 1800 €/mois, votre calcul de taux d’endettement est 480/1800×100 = 26,7 %.

Les avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Toute solution financière a des avantages et des inconvénients. De ce fait, il est important d’en comprendre toute l’importance avant de prendre votre décision.

Avantages

1. Des mensualités réduites : le regroupement de crédits permet de bénéficier d’une réduction de vos mensualités grâce à l’allongement de la durée du prêt ;
2. Une gestion financière simplifiée : une seule mensualité à gérer et la simplification du suivi de vos remboursements permettant d’éviter tout risque d’oubli ou de retard ;
3. Une trésorerie supplémentaire : en fonction de votre situation, il est parfois possible d’inclure une somme d’argent supplémentaire pour constituer une réserve d’argent ou financer un nouveau projet ;
4. Un taux d’intérêt avantageux : certains crédits ont un taux d’intérêt élevé. En regroupant vos crédits, vous pouvez bénéficier d’un taux unique et plus bas.

Inconvénients

1. Un allongement de la durée de remboursement : la réduction de vos mensualités est principalement liée à la durée de votre nouveau crédit. Plus vous allongez la durée du prêt, plus votre mensualité est réduite. Il s’agit à la fois d’un avantage, car vous payez beaucoup moins mensuellement, mais aussi d’un inconvénient, car une durée de prêt plus longue entraîne un coût total plus élevé à long terme ;
2. Des frais annexes : en regroupant vos crédits, il est possible de faire face à d’autres frais, tels que les frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé ou encore des frais de notaire lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier ;
3. Le risque de surendettement : si, malgré le regroupement de crédits, votre gestion budgétaire ne suit pas, vous risquez à nouveau de vous endetter et même d’aggraver votre situation.

En conclusion, le regroupement de crédits est une solution efficace pour alléger vos mensualités et vous permettre de redresser votre budget, à condition de bien analyser les offres et de rester vigilant quant à la gestion de vos finances. En suivant nos quelques conseils, il vous est possible de minimiser les risques et de profiter des nombreux avantages de cette solution.

Si nous devions vous donner un dernier conseil, c’est avant tout d’être transparent avec la société de prêt. Il est important de fournir toutes les informations de manière honnête et complète. L’omission ou la falsification peut entraîner de lourdes conséquences, telles qu’un refus de votre demande, voire des complications avec la justice !

Vous voulez des conseils personnalisés et en savoir plus sur nos offres ? N’hésitez pas à consulter notre site et même à utiliser notre simulateur en ligne. Il s’agit d’un outil gratuit et sans engagement. Avec Wallfin, vous profitez d’une expérience de plus de 30 ans dans le domaine du crédit et de courtiers à votre écoute.