Le regroupement de crédits : comment ça marche ?
Poste le 05 mars 2025Vous avez contracté un prêt immobilier, un crédit auto ou encore des prêts personnels et il vous est difficile de jongler avec vos nombreuses mensualités, voire d’honorer vos différents crédits en cours ? Emprunt après emprunt, la situation semble de plus en plus compliquée à gérer.
Et si à cela viennent s’ajouter des problèmes personnels, avoir recours aux crédits pour tenter de vous débarrasser de vos dettes peut s’avérer être une mauvaise idée. Baisse des revenus, perte d’emploi, maladie ou encore décès peuvent survenir sans crier gare. Vos prêts contractés deviennent un poids et le surendettement peut arriver à tout moment. Avec une meilleure gestion de vos crédits, il est possible d’anticiper certaines difficultés financières.
Avez-vous déjà pensé au regroupement de crédits ? Il s’agit d’une opération financière qui peut permettre de rassembler plusieurs emprunts sous une seule mensualité, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur. De plus, le regroupement de crédits peut aider à structurer la gestion de vos remboursements, mais ne constitue pas une protection absolue contre le surendettement..
Aujourd’hui, vous êtes probablement à la recherche d’une nouvelle option pour vos problèmes financiers, mais il est difficile de s’y retrouver parmi les différentes offres et les nombreux organismes de crédit.
Avec notre guide, découvrez les différentes étapes du regroupement de crédits ainsi que ses points positifs et inconvénients, afin d’évaluer si cette option correspond à votre situation.
Souvent appelé à tort “rachat de crédit”, le regroupement de vos prêts à la consommation est une opération bancaire consistant à réunir plusieurs prêts existants en un seul, avec un taux et une durée de remboursement réajustés. Il ne doit pas être confondu avec le rachat de crédit, qui consiste à faire racheter un prêt par une autre banque pour en modifier les conditions.
Lorsque vous contractez plusieurs prêts, vous devez rembourser de nombreuses mensualités, tout en payant des intérêts à différents taux, ceux-ci étant parfois très élevés. De ce fait, en regroupant vos différents crédits, la gestion de vos finances est facilitée en ne payant plus qu’une seule fois par mois, avec un prêt à taux adapté.
De plus, le regroupement de crédits vous permet de choisir une mensualité adaptée à vos ressources financières, grâce à la nouvelle durée d’allongement de votre nouveau prêt.
Le principe du regroupement de crédits consiste en un rachat de vos prêts par un organisme financier, qui établira un nouveau contrat de remboursement.
Quels types de prêts sont concernés par le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits concerne de nombreux types de prêts :
- Les crédits à la consommation : crédits personnels, prêts auto, crédits renouvelables (revolving), cartes de crédit, etc. ;
- Les prêts immobiliers : selon le montant total restant à payer et les conditions de l’organisme prêteur ;
- Les dettes diverses : certaines dettes peuvent être intégrées sous conditions définies par l’organisme prêteur.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Avant de recourir à un regroupement de vos crédits, il est important d’évaluer votre situation financière dans le moindre détail afin de comprendre l’étendue de vos dettes et quelle est l’option la plus adaptée à vos besoins.
Évaluation de votre situation financière
Avant de recourir à un regroupement de vos crédits, il est important d’évaluer votre situation financière dans le moindre détail afin de comprendre l’étendue de vos dettes et quelle est la solution la plus adaptée à vos besoins.
L’évaluation consiste à :
- Comprendre la nature des crédits en cours ;
- Calculer votre taux d’endettement ;
- Calculer vos charges mensuelles et vos revenus mensuels ;
- Analyser votre capacité de remboursement.
Montage du Dossier
Qu’il s’agisse de faire une demande en ligne après la simulation de votre regroupement de crédits ou d’un rendez-vous en agence, n’oubliez pas de vous munir des documents suivants :
- Une copie de votre pièce d’identité ;
- Les preuves de vos revenus ;
- Vos différentes charges mensuelles ;
- Vos contrats de crédit ;
- Les décomptes et tableaux d’amortissement de tous vos prêts ;
- Etc.
L’organisme de crédit doit disposer de toutes les informations pour constituer votre dossier et pour vérifier que vous ne cachez aucune donnée au sujet de votre situation.
En effet, si vous omettez ou si vous dissimulez des renseignements personnels ou financiers, vous vous exposez à des répercussions, telles qu’un refus de votre demande, voire des ennuis avec la justice !
La Banque Nationale de Belgique contient toutes vos données financières et l’organisme auprès de qui vous empruntez de l’argent peut vérifier toutes vos informations présentes dans le fichier de la centrale des crédits aux particuliers, qui recense tous vos crédits et incidents de paiement.
Proposition adaptée à votre profil
Lorsque votre dossier est complet, celui-ci est analysé en profondeur et un arrangement vous est proposé.
Vous pouvez soit être le seul intermédiaire et directement négocier avec l’organisme de crédit, soit vous pouvez faire appel à un courtier en crédit pour obtenir les meilleures offres du marché, mais surtout, l’offre de prêt la plus prometteuse pour rééquilibrer vos finances.
Signature du nouveau contrat de prêt
Lorsque la demande de regroupement de crédits est approuvée et signée, l’organisme de crédit rembourse tous vos anciens prêts auprès des organismes prêteurs.
En cas de refus de votre demande, il est conseillé d’attendre avant de soumettre une nouvelle demande auprès d’un autre organisme, car des demandes multiples peuvent affecter votre dossier.
Paiement de la nouvelle mensualité
Vos crédits sont enfin regroupés et vous pouvez enfin commencer à payer la nouvelle mensualité de votre plan de remboursement. De manière générale, ce montant est souvent plus bas que le total des mensualités de vos anciens prêts.
Les différents points positifs du regroupement de crédits
Regrouper ses crédits peut permettre à toute personne endettée de remettre de l’ordre dans ses finances et d’y voir plus clair, à condition de porter attention à ses finances :
Des mensualités réduites
L’allongement de la durée de remboursement permet d’ajuster le montant des mensualités, mais entraîne généralement un coût total plus élevé. De ce fait, vous dégagez plus de marge dans votre budget mensuel et vous pouvez utiliser cette économie réalisée pour mettre de l’argent de côté, financer d’autres projets ou simplement ne plus vous préoccuper de chaque centime payé lorsque les finances sont trop serrées, sans pour autant dépenser sans compter.
Votre gestion financière simplifiée
Vous n’avez plus qu’un seul prêt à rembourser. Il en est désormais terminé des différentes échéances et des divers taux d’intérêt.
Un nouveau taux d’intérêt adapté
Lorsque vous possédez plusieurs crédits, ceux-ci possèdent des taux différents et parfois très élevés. En regroupant vos crédits, il est possible de bénéficier d’un taux adapté et parfois plus intéressant. De même, en fonction de votre profil, il est possible de négocier ce taux d’intérêt. Si vous faites appel à un courtier en crédit, celui-ci part à la recherche de l’offre la plus adaptée pour votre regroupement de crédits afin de bénéficier d’un taux d’intérêt intéressant.
Une trésorerie améliorée
En ajustant la mensualité, le regroupement de crédits peut améliorer la gestion budgétaire, mais il est essentiel de bien évaluer les coûts et engagements associés.
Éviter le surendettement
Avec une meilleure gestion financière, le regroupement de crédits permet de limiter le risque d’accumulation de dettes impayées.
Des liquidités supplémentaires
Dans certains cas, une somme supplémentaire peut être incluse dans l’offre de regroupement de crédits, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur et en fonction de votre capacité de remboursement.
Quels sont les inconvénients du regroupement de crédits ?
Même s’il s’agit d’une option regroupant de nombreux points positifs, le regroupement de crédits peut aussi présenter quelques inconvénients :
Une durée de prêt plus longue
S’il est possible de réduire votre mensualité, c’est uniquement grâce à l’allongement de la durée de votre crédit. Mais qui dit crédit plus long, dit coût total du crédit plus important.
Des frais annexes
En regroupant vos différents prêts, des frais annexes peuvent s’appliquer. Il peut s’agir de frais de dossier, surtout si vous faites une demande de regroupement auprès d’une autre société de crédit, ou bien d’indemnités de remboursement anticipé, etc. Ces frais varient selon l’organisme prêteur et sont précisés dans l’offre de regroupement de crédits.
Des risques financiers en cas de mauvaise gestion
Le regroupement de crédits peut être une option permettant de restructurer ses remboursements, mais nécessite une gestion financière prudente. De ce fait, lorsque vous entamez les démarches pour regrouper tous vos prêts, il est important de comprendre que votre budget doit être maîtrisé au quotidien.
À qui est destiné le regroupement de crédits ?
Si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez envisager un regroupement de crédits sous réserve de l’évaluation de votre situation financière par l’organisme prêteur.
Cependant, cette opération est souvent envisagée par des personnes rencontrant des difficultés à faire face aux différents prêts et aux nombreux remboursements, mais aussi à la recherche d’une option permettant de rééquilibrer leurs finances parfois instables.
Cependant, l’organisme de crédit est le seul à pouvoir décider de vous accorder ou non le regroupement de vos anciens prêts. Cette décision dépend de nombreux facteurs, et notamment, de votre solvabilité en tant qu’emprunteur.
Auprès de qui s’adresser pour votre regroupement de crédits ?
Il est possible de vous adresser à différents types d’organismes financiers pour votre regroupement de crédits :
Des banques traditionnelles
Des offres sont proposées par votre propre banque ou auprès de tout autre établissement bancaire. Les institutions bancaires peuvent être un premier interlocuteur pour votre regroupement de crédits.
Des organismes de crédit spécialisés
Il s’agit de sociétés se concentrant spécifiquement sur ce type de crédits en vous proposant des offres adaptées à votre situation.
Des courtiers en crédit
Faire appel à un courtier est de plus en plus apprécié, car celui-ci est un intermédiaire indépendant qui travaille avec de nombreux établissements bancaires afin de trouver l’offre la plus adaptée pour votre budget. De plus, le courtier est votre seul interlocuteur et négocie à votre place le regroupement de prêts pour en obtenir un taux fixe, tout en confectionnant une offre sur-mesure.
Le regroupement de crédits avec Wallfin
À la recherche d’une option pour rétablir votre équilibre budgétaire ? Avec notre société de courtage Wallfin, il est possible de simplifier la gestion de vos dettes grâce à la réduction de vos mensualités.
Nos courtiers, experts en crédit depuis plus de 30 ans, vous accompagnent dans l’analyse et la comparaison des offres adaptées à votre profil, et sont toujours à la recherche de l’offre la plus adaptée pour vous aider face aux situations les plus complexes.
Et si vous désirez obtenir une estimation de votre future mensualité, vous pouvez effectuer une simulation gratuite et sans engagement directement sur notre site. Wallfin, le spécialiste du crédit en Wallonie, permet le regroupement de vos crédits jusqu’à 100.000 euros et la durée du prêt peut s’étendre jusqu’à 120 mois.
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